בלוג זה מסביר מדוע הכיסוי לאחריות כלפי צד שלישי בפוליסת דירה הוא הרחבה נפרדת, שאינה מושפעת מהחריג של "דירה לא תפוסה". בעוד שהחריג תקף רק לנזקי מים לרכוש, כיסוי צד ג’ נשאר בעינו גם כשהדירה ריקה. בפוליסות משכנתא רבות ההרחבה הזו כלל אינה כלולה – ולכן בעלי דירות רבים חשופים לתביעות כבדות מבלי לדעת זאת.
ביטוח דירה: כיסוי צד שלישי אינו תלוי בתפוסת הדירה
בעלי דירות רבים בטוחים כי פוליסת הביטוח שלהם – במיוחד אם נרכשה דרך הבנק לצורך משכנתא – מספקת להם כיסוי מלא לכל תרחיש. אלא שבפועל, התמונה שונה לחלוטין.אחת הטענות הנפוצות של חברות הביטוח בעת דחיית תביעות היא כי הדירה לא הייתה "תפוסה" מעל 60 יום, ולכן אין כיסוי ביטוחי. אבל חשוב להבין: טענה זו נכונה רק לגבי נזקי רכוש (מבנה ותכולה) – לא לגבי אחריות כלפי צד שלישי.
הפוליסה התקנית – רף מינימום מחייב
הפוליסה התקנית לביטוח דירה ותכולה, שנקבעה בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח, מהווה סטנדרט מחייב בדין.
כל פוליסה חייבת לכלול את הכיסויים והתנאים שנקבעו בתקנות, ולא ניתן לגרוע מהם.
חברת ביטוח רשאית רק להרחיב את ההגנה, אך לא להרע אותה.
חריג “דירה שאינה תפוסה” – היכן הוא באמת חל
בפוליסה התקנית יש התייחסות לסייג "דירה שאינה תפוסה למעלה מ-60 יום רצופים" – אך הוא חל אך ורק על כיסוי נזקי מים ונוזלים אחרים (מבנה/תכולה).
מטרתו: למנוע מצב שבו נזק מתמשך מתרחש מבלי שאיש שם לב אליו, בגלל שהדירה ריקה.לעומת זאת, בפרק אחריות כלפי צד שלישי אין כלל אזכור לסייג הזה.
מדובר בפרק עצמאי, שמטרתו להגן על המבוטח מפני תביעות נזיקיות של צדדים שלישיים, כמו שכנים שניזוקו מהצפה או אורח שנפגע.
 |  |
כיסוי אחריות כלפי צד שלישי – הרחבה נפרדת
כיסוי צד ג’ בפוליסת דירה הוא הרחבה ולא חלק מהכיסוי הבסיסי.
במילים אחרות: הוא לא ניתן אוטומטית עם רכישת הביטוח, אלא רק אם המבוטח בחר בו והוסיף אותו לפוליסה.
🏦 פוליסות משכנתא – חשיפה גדולה ללא כיסוי
כאשר הבנק מחייב את הלווה לרכוש ביטוח דירה לצורך משכנתא, הדרישה מתייחסת ל־ביטוח מבנה בלבד (כדי להבטיח את הבטוחה של ההלוואה).
בפועל:
- הרחבות כגון אחריות צד שלישי או ביטוח תכולה לא נדרשות על ידי הבנק.
- ברוב הפוליסות הסטנדרטיות שנרכשות דרך הבנקים – ההרחבה הזו כלל אינה נכללת.
- המשמעות: דירה מבוטחת אמנם למבנה, אבל בעליה חשוף לחלוטין לתביעות נזיקיות מצד שכנים או צדדים אחרים.
מיתוס מול מציאות
❌ מיתוס: אם אין כיסוי לנזקי מים כי הדירה לא הייתה מאוישת – גם אין כיסוי לאחריות כלפי צד שלישי.
✔️ מציאות: כיסוי צד ג’ הוא פרק נפרד. החריג "דירה לא תפוסה" חל רק על רכוש. אם הרחבת צד ג’ נרכשה – הכיסוי קיים גם אם הדירה ריקה מעל 60 יום.
השלכות משפטיות
- תקנה 2 לתקנות הפיקוח אוסרת לגרוע מהתנאים הקבועים בפוליסה התקנית.
- חריגים תקפים רק אם הם מופיעים בפרק המתאים.
- בתי המשפט בישראל מפרשים חריגים בצמצום, ובמיוחד כשמדובר בכיסוי אחריות לצד שלישי שנועד להגן גם על ניזוקים חפים מפשע.
 |  |
הנוסח הרשמי – פרק ב1' מתוך הפוליסה התקנית
לשם שלמות, הנה נוסח הפוליסה התקנית עצמה בפרק ב1 – ביטוח אחריות כלפי צד שלישי:
פרק ב1' – ביטוח אחריות כלפי צד שלישי
פרק זה יחול רק אם צוין במפרט.
8ג. מקרה הביטוח
מקרה הביטוח הוא חבות המבוטח או בני משפחתו, לרבות עובדי משק ביתו, לשלם לצד שלישי על פי פקודת הנזיקין [נוסח חדש], בכפוף לגבולות האחריות הנקובים במפרט בשל אירוע תאונתי שהתרחש בשטח מדינת ישראל או ב"אזור" כהגדרתו בחוק לתיקון ולהארכת תוקפן של תקנות שעת חירום (יהודה והשומרון – שיפוט בעבירות ועזרה משפטית), התשס"ז-2007, וגרם ל –
(1) מוות, מחלה, פגיעה, ליקוי גופני, לקוי נפשי או ליקוי שכלי;
(2) נזק או אבדן לרכוש צד שלישי
.8ד. טיפול בתביעות
(א) המבטח רשאי, ולפי דרישת צד שלישי – חייב, לשלם לצד השלישי את תגמולי הביטוח שהמבטח חייב למבוטח, ובלבד שהודיע על כך בכתב למבוטח כאמור בסעיף קטן (ב), והמבוטח לא התנגד כאמור באותו הסעיף; ואולם טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי מבוטח תעמוד לו גם כלפי צד שלישי.
(ב) דרש צד שלישי מהמבטח תגמולי ביטוח כאמור בסעיף קטן (א), יודיע המבטח למבוטח בכתב בתוך 7 ימי עסקים מיום הדרישה על הדרישה כאמור וכי אם לא יודיע לו המבוטח על התנגדותו לתשלום הפיצוי בתוך 30 ימים, ישלם המבטח לצד השלישי את תגמולי הביטוח שהוא חייב למבוטח, אם הוא חייב בתשלומם.
(ג) המבטח רשאי ליטול על עצמו או לנהל בשם המבוטח את ההגנה של כל תביעה והמבוטח ייתן למבטח, לפי בקשתו, עזרה הנחוצה למבטח לצורך יישוב תביעה של צד שלישי.
(ד) במקרה של תביעה או תביעות נגד המבוטח הנובעות ממקרה ביטוח אחד או מסדרת מקרים שאפשר ליחסם למקור אחד או לסיבה אחת, והמכוסים לפי פרק זה של הפוליסה, יהיה המבטח רשאי לשלם למבוטח את מלוא סכום הביטוח לפי פרק זה, ולאחר תשלום כזה יהיה המבטח פטור מניהול התביעה או התביעות האמורות ולא תחול על המבטח שום אחריות נוספת בקשר לכך, חוץ מהוצאות משפט שקבע בית משפט או הוצאות סבירות שהוצאו בקשר לתביעות האמורות.8ה. כיסוי הוצאות משפט
במקרה של תביעה לתשלום תגמולי ביטוח לפי פרק זה, יישא המבטח, בהוצאות משפט סבירות שבהן על המבוטח לשאת בשל חבותו, אף מעבר לגבול האחריות לפי פרק זה.
8ו. חריגים לחבות כלפי צד שלישי
המבטח לא יהיה אחראי לשפות את המבוטח בשל סכום שיושת עליו או שנשא בו אם עילתו נובעת מאחד מאלה:
(1) חבות כלפי מועסקים שיש ביניהם ובין המבוטח יחסי עובד–מעביד;
(2) נזק שנגרם לבני משפחתו של המבוטח או עובד משק ביתו של המבוטח;
(3) חבות של המבוטח כלפי צד שלישי הקשורה באופן ישיר למקצועו או לעיסוקו של המבוטח, אלא אם כן צוין כיסוי לפעילות זו במפורש במפרט;
(4) אחריותו המקצועית של המבוטח או אחריות הנובעת ממוצרים המיוצרים, מטופלים, משווקים או מתוחזקים בידי המבוטח במסגרת פעילות עסקית כלשהי;
(5) רכב כהגדרתו בחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975, מנוף, מכשיר הרמה, כלי טיס, כלי שיט, כלי ממונע המשמש לנסיעה;
(6) שימוש בכלי נשק;
(7) בעלי חיים שאינם חיות מחמד ביתיות, כלב מסוכן או מגזע מסוכן, כהגדרתם בחוק להסדרת הפיקוח על כלבים, התשס"ג-2002;
(8) שימוש בבריכת שחייה הכוללת מערכת סינון, ג'קוזי או סאונה חיצוניים למבנה הדירה, אלא אם כן צוין אחרת במפרט;
(9) ביצוע עבודות בדירה בידי בעל מקצוע ומשך העבודות עולה על שבועיים ימים מיום תחילת העבודה בפועל;
(10) תביעה המוגשת כנגד המבוטח בבית משפט מחוץ לגבולות מדינת ישראל.
8ז. אי-תחולת ביטוח חסר
סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח לא יחול על פרק זה.
