רבים מאיתנו נתקלים במצבים בהם אנו צריכים להגיש תביעת ביטוח - בין אם מדובר בתאונת דרכים, נזקי רכוש, ביטוח בריאות או כל סוג אחר של ביטוח. ברגעים אלה עולה השאלה: למי עלינו לפנות? האם לשמאי שיעריך את הנזק, או לעורך דין שינהל את התביעה? התשובה לכך ברורה: ניהול של תביעת ביטוח הנו עניין לעורך דין ולא של שמאי. ההבדל המהותי בין תפקידי עורך דין ושמאי: מדוע ניהול תביעה הוא עניין משפטי (פרשנות פוליסות, הבנת החוק, ניהול משא ומתן, וייצוג בבית משפט). תפקידו החשוב של השמאי בתהליך. המודל האופטימלי של שיתוף פעולה ביניהם. הסיכונים בניהול תביעה ללא ליווי משפטי.
מבוא
רבים מאיתנו נתקלים במצבים בהם אנו צריכים להגיש תביעת ביטוח - בין אם מדובר בתאונת דרכים, נזקי רכוש, ביטוח בריאות או כל סוג אחר של ביטוח. ברגעים אלה עולה השאלה: למי עלינו לפנות? האם לשמאי שיעריך את הנזק, או לעורך דין שינהל את התביעה? התשובה לכך ברורה: ניהול של תביעת ביטוח הנו עניין לעורך דין ולא של שמאי.
ההבדל המהותי בין עורך דין לשמאי
שמאי הוא מומחה מקצועי שתפקידו להעריך נזקים ושווי רכוש. השמאי בוחן את הנזק שנגרם, מעריך את עלות התיקון או השווי האובדן, ומכין חוות דעת מקצועית. השמאי אינו מייצג את האינטרסים של המבוטח, אלא נדרש להיות אובייקטיבי ומקצועי בהערכותיו. עורך דין, לעומת זאת, הוא המומחה המשפטי שתפקידו לייצג את האינטרסים של הלקוח שלו, להכיר את החוק, הפוליסות והפסיקות הרלוונטיות, ולנהל את התביעה מול חברת הביטוח באופן שיביא לתוצאה המיטבית עבור הלקוח.
מדוע ניהול תביעה הוא עניין משפטי
1. פרשנות של פוליסות הביטוח
פוליסות ביטוח הן מסמכים משפטיים מורכבים הכוללים סעיפים רבים, חריגים והתניות. עורך דין מיומן בתחום הביטוח יודע לנתח את הפוליסה ולהבין מה המשמעות המדויקת של כל סעיף, ואיך ניתן להשתמש בה לטובת המבוטח. השמאי אינו מוסמך לפרש את הפוליסה מבחינה משפטית.
2. הבנת החוק וההלכות המשפטיות
תחום הביטוח בישראל מוסדר על ידי חוקים רבים, כגון חוק חוזה הביטוח, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), ופסקי דין רבים שיצרו תקדימים משפטיים. עורך דין מכיר את המסגרת המשפטית הזו ויודע להשתמש בה לטובת לקוחותיו.
3. ניהול משא ומתן מול חברות הביטוח
חברות הביטוח הן גופים חזקים עם מחלקות משפטיות מיומנות. כאשר מגישים תביעה, המבוטח נמצא בעמדת נחיתות מובנית. עורך דין מנוסה יודע לנהל משא ומתן מול חברת הביטוח ולהביא לפתרון מיטבי.
4. ייצוג בבית המשפט
במקרים בהם לא מושגת הסכמה עם חברת הביטוח, יש צורך בהגשת תביעה לבית המשפט. רק עורך דין מוסמך לייצג את המבוטח בהליך המשפטי, להכין כתבי טענות, לחקור עדים ולטעון בבית המשפט.
האם בכלל צריך שמאי?
כן, השמאי ממלא תפקיד חשוב בתהליך של תביעת ביטוח, בעיקר כאשר מדובר בנזקי רכוש או רכב. השמאי מספק הערכה מקצועית של הנזק והעלויות, וחוות דעתו יכולה לשמש כראיה תומכת בתביעה. אולם, השמאי הוא רק חלק אחד מהפאזל, והוא אינו מחליף את הצורך בעורך דין שינהל את התביעה מבחינה משפטית.
המודל האופטימלי: שילוב כוחות
בתביעות ביטוח מורכבות, המודל האופטימלי הוא שילוב כוחות בין עורך דין לשמאי:
- השמאי מספק את ההערכה המקצועית של הנזק והעלויות
- עורך הדין משתמש בחוות הדעת של השמאי ככלי בניהול התביעה, בפרשנות של הפוליסה, ובניהול המשא ומתן או ההליך המשפטי מול חברת הביטוח
סיכונים בניהול תביעה ללא עורך דין
ניהול תביעת ביטוח ללא ליווי משפטי מתאים עלול להוביל למספר בעיות:
- פיצוי חסר - קבלת סכום נמוך מהמגיע על פי הפוליסה והחוק
- דחיית התביעה - על בסיס טענות משפטיות שהמבוטח אינו יודע להתמודד איתן
- התיישנות - איבוד הזכות לתבוע בשל חלוף תקופת ההתיישנות
- טעויות פרוצדורליות - העלולות לפגוע בסיכויי התביעה
מתי בכל זאת אפשר להסתדר ללא עורך דין?
בתביעות קטנות וברורות, כאשר הנזק מינורי והפוליסה מכסה באופן ברור את האירוע, ייתכן שניתן להסתדר ללא עורך דין. אולם, גם במקרים אלה, כדאי לפחות להתייעץ עם עורך דין לפני תחילת התהליך.
לסיכום
ניהול תביעת ביטוח הוא הליך משפטי מורכב, הדורש ידע, ניסיון ומיומנות בתחום הביטוח והמשפט. בעוד ששמאי ממלא תפקיד חשוב בהערכת הנזקים, עורך דין הוא הגורם המתאים לניהול התביעה עצמה. שילוב נכון של שני אנשי המקצוע הללו יכול להביא לתוצאה המיטבית עבור המבוטח, ולהבטיח שיקבל את מלוא הפיצוי המגיע לו על פי הפוליסה והחוק.
חשוב לציין כי כאשר שמאי חורג מתחום מומחיותו ומנסה לנהל את התביעה עצמה, לפרש את הפוליסה באופן משפטי, או לייעץ למבוטח בעניינים משפטיים, הוא עלול לעבור על איסור השגת גבול מקצוע עריכת הדין. על פי חוק לשכת עורכי הדין, רק עורך דין רשאי לתת שירות משפטי. ניסיון של שמאי או כל בעל מקצוע אחר לספק שירותים משפטיים עלול לא רק לפגוע במבוטח, אלא גם להוות עבירה על החוק.
